在民间借贷活动中，“高利贷”一词常引发广泛关注与讨论。其核心在于如何从法律层面准确界定过高的利息标准，这直接关系到借贷合同的有效性及当事人的权益保障。我国相关法律法规对此有明确规定，旨在平衡借贷双方利益，维护金融秩序稳定。
根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。这一原则性条款为打击高利贷行为提供了根本法律依据。而具体利率的司法认定红线，则主要由最高人民法院的司法解释加以明确。当前司法实践中，界定高利贷的关键标准是合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。此标准取代了以往“以24%和36%为基准的两线三区”规则，成为判断借贷利率是否受法律保护的核心尺度。
具体而言，借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，将被认定为高利贷，人民法院不予支持。这意味着，对于超出此限的利息，借款人有权拒绝支付，若已支付，可请求出借人返还。例如，若合同成立时一年期LPR为3.7%，则受司法保护的利率上限为14.8%。约定利率超出此数值的部分即不受法律保护。此规定统一了裁判标准，增强了市场预期，也体现了利率市场化改革背景下的司法适应性。
需要明确的是，法律所否定的高利贷，特指超出法定保护上限的利息部分，而非整个借款合同。通常，借款合同本身并不因部分利息约定过高而整体无效，但超出保护上限的利息条款无效。实践中还需警惕以“手续费”“服务费”“违约金”等名目变相收取高额费用，从而实质突破利率保护上限的行为。相关费用若总计超过法定利率上限，同样可能被依法调整。
认定高利贷并依法处理，具有重要的社会意义。一方面，它保护了借款人，尤其是金融知识相对匮乏、处于弱势地位的群体，免受盘剥，避免其陷入债务陷阱。另一方面，它也规范了民间融资行为，遏制了非法金融活动的滋生空间，有利于引导资金流向实体经济需要的领域，促进民间借贷阳光化、规范化发展。
对于公众而言，在进行借贷活动时，应增强法律意识，主动了解合同成立时的LPR及四倍利率上限，对明显超出此范围的利息要求保持警惕。若遭遇高利贷纠纷，应注意保存借款合同、转账记录、沟通凭证等证据，及时寻求法律途径解决。司法机关将继续通过典型案例释法，强化对高利贷行为的司法规制。
法律对高利贷的界定清晰而严格，以合同成立时一年期LPR四倍为保护上限。这一标准动态适应市场变化，既尊重意思自治，又坚守公平底线，是维护健康借贷关系的重要法律屏障。
