在信息化社会背景下，个人征信系统作为金融信用基础设施的核心组成部分，其查询行为直接关系到信息主体的合法权益与信息安全。我国已逐步构建起以《民法典》《个人信息保护法》《征信业管理条例》等为核心的法律规范体系，对个人征信查询的主体、程序、用途及责任进行了系统性规制，旨在平衡信用信息合理利用与个人隐私保护之间的张力。
依据现行法规，个人征信系统的查询权限并非无限开放。合法的查询主体主要分为两类：一是信息主体本人，有权依法获取自身的信用报告，此乃知情权的基本体现；二是取得信息主体明确书面同意的金融机构、特定商业机构或法律规定的其他机构，其查询行为必须基于明确的合法、正当、必要目的，例如信贷审批、特定任职资格审查等。任何未经授权的查询均构成违法，侵害了信息主体的个人信息权益。
查询程序的合法性是保障权益的关键环节。对于非本人查询，法律设定了严格的前置条件。查询者必须事先向信息主体履行清晰、完整的告知义务，明确说明查询的目的、内容及可能产生的影响，并获取其单独、具体的授权。该授权不应被捆绑在其他概括性条款中，以确保同意的真实性与自愿性。征信机构在受理查询请求时，负有审慎审查义务，需核实查询者的身份与授权文件的完备性，并完整记录查询时间、人员及原因，确保全流程可追溯。
在查询用途方面，法律严格禁止超出约定或法定范围的信用信息使用。查询所得信息仅可用于授权书载明的特定用途，不得用于任何其他目的，更严禁进行数据倒卖或非法分析。例如，金融机构不得将因贷款审批而获取的客户征信信息用于未经许可的营销活动。这种限制是防止信用信息滥用、维护市场秩序的重要防火墙。
为强化对信息主体的救济，法律赋予了个人充分的监督与维权渠道。信息主体享有定期免费获取自身信用报告的权利，以便及时发现异常查询记录或信息错误。一旦发现未经授权的查询、信息错误、遗漏或逾期保存等问题，有权向征信机构或信息提供者提出异议，要求更正、删除。若其合法权益因非法查询或信息处理遭受侵害，可依法向监管部门投诉举报，或向人民法院提起诉讼，追究相关方的民事责任乃至行政、刑事责任。
监管机构的职责亦被法定化。中国人民银行作为征信业主管部门，负责对征信机构的业务活动、内部控制及风险状况进行常态化监督管理，对违规查询、泄露信息等行为依法实施行政处罚，构筑起外部执法监督的防线。行业自律组织则通过制定细则、开展培训等方式，辅助提升行业的整体合规水平。
个人征信系统查询并非简单的数据调取，而是一个受到多重法律约束的严肃法律行为。它要求查询主体恪守权限边界，遵循法定程序，严格限定用途，并配套以有效的个人救济与严格的外部监管。唯有在法治轨道上运行，个人征信系统才能在促进社会信用体系建设的同时，筑牢个人信息安全的堤坝，实现效率与安全、公益与私益的和谐统一。
